ความสำคัญ ประโยชน์ หลักการของการประกันภัย

การประกันภัย หมายถึง การทำสัญญาระหว่างบุคคลสองฝ่าย โดยฝ่ายหนึ่งเป็นผู้รับประกันภัยซึ่งได้แก่บริษัทประกันภัยทำหน้าที่ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนหรือเงินจำนวนหนึ่งให้แก่อีกฝ่ายหนึ่ง คือ ผู้เอาประกันภัย หรืออาจจะเป็นผู้รับประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในสัญญา เมื่อผู้เอาประกันภัยประสบภัยและได้รับความเสียหายในการสูญเสียชีวิตหรือทรัพยืสิน ตามที่ได้ตกลงกันไว้ในสัญญาประกันภัย หรือกรมธรรม์ประกันภัย โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระเงินค่าเบี้ยประกันภัย โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องชำระเงินค่าเบี้ยประกันภัยให้แก่ผู้รับประกันภัยตามจำนวนที่ตกลงกันไว้ในสัญญา

ความสำคัญของการประกันภัย
การประกันภัยมีความสำคัญอย่างมากในการให้หลักประกัน และความคุ้มครองแก่บุคคล คือ ประชาชนทั่วไป และนิติบุคคล เช่น บริษัทต่างๆ ที่เผชิญกับความเสี่ยงต่างๆ เมื่อเกิดอุบัติภัยขึ้น หรือเกิดความเสียหายแก่ชีวิตและทรัพย์สินต่างๆ การประกันภัยสามารถบรรเทาหรือชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นได้ ตามที่ทำสัญญาประกันภัย และการประกันภัยยังถือได้ว่าเป็นการช่วยแบ่งเบาภาระทางสังคมของรัฐบาลได้อีกทางหนึ่ง

1.ความสำคัญของการประกันภัยต่อผู้เอาประกันภัย
ความสำคัญของการประกันภัยต่อผู้เอาประกันภัยคือ การให้ความคุ้มครองและเป็นหลักประกันความมั่นคงในชีวิตและทรัพย์สิน ทั้งในยามที่ประสบภัยได้รับความเสียหายต่อร่างกายและทรัพย์สินต่างๆ เช่นทรัพย์สินถูกไฟไหม้ รถยนต์ได้รับความเสียหายจากอุบัติเหตุเจ็บป่วย ประสบอุบัติเหตุเสียชีวิตหรือสูญเสียอวัยวะ เสียชีวิตด้วยโรถภัยไข้เจ็บ เมื่อได้ทำประกันภัยไว้กับบริษัทประกันภัย ซึ่งจะเป็นบริษัทประกันชีวิต หรือบริษัทประกันวินาศภัยแล้วแต่กรณี บริษัทก็จะจ่ายให้ตามที่ทำประกันภัยไว้ ทำให้บรรเทาความเดือดร้อน เป็นการสร้างหลักประกันความมั่นคงให้แก่ชีวิตตนเอง และครอบครัว

2. ความสำคัญของการประกันภัยต่อสังคม
ความสำคัญของการประกันภัยต่อสังคม คือเป็นหลักประกันความมั่นคงให้แก่ผู้เอาประกันภัย และช่วยแบ่งเบาภาระของสังคมทำให้เกิดความมั่นใจว่าหากเกิดอุบัติภัย และความเสียหายขึ้น ผู้ประสบภัยจะได้รับการชดใช้สินไหมทดแทน เช่น หากบ้านผู้เอาประกันเกิดไฟไหม้ทำให้สูญเสียทรัพย์สินเป็นจำนวนมาก ค่าสินไหมทดแทนที่ได้รับจากบริษัทประกันภัยก็สามารถทดแทนสิ่งที่สูญเสียไป โดยนำเงินมาสร้างบ้านใหม่และใช้ในการดำรงชีพต่อไป ไม่ต้องเป็นภาระสังคมในการให้ความช่วยเหลือ เป็นต้น

3. ความสำคัญของการประกันภัยต่อเศรษฐกิจ
เนื่องจากการประกันภัยมีการเก็บเบี้ยประกันภัยจากสมาชิกผู้เอาประกันภัย โดยบริษัทประกันภัย เงินที่ได้จากการเก็บเบี้ยประกันภัยนี้ เป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญแหล่งหนึ่งของประเทศ ในการกู้ยืมเงินนำมาลงทุนทำธุรกิจใหม่ๆ หรือขยายธุรกิจให้มีความเจริญก้าวหน้าส่งผลให้เศรษฐกิจของประเทศมีความเจริญก้าวหน้า และเกิดการหมุนเวียนเงินตราในระบบเศรษฐกิจ สำหรับธุกิจที่ทำการประกันภัยจะได้รับความคุ้มครองในทรัพย์สินที่ได้ทำประกันภัยไว้ ทำให้เกิดความมั่นคงในกิจการ แม้จะประสบภัยก้ได้รับค่าสินไหมทดแทน ทำให้ธุรกิจไม่หยุดชะงัก

Waiver

คำศัพท์คำว่า Waiver เราจะพบเเห็นคำนี้บ่อยมากขึ้นเมื่อต้องยุ่งเกี่ยวกับการทำธุรกรรมทางกฏหมาย คำว่า Waiver นั้นมาจาก Waive ซึ่งตามพจนานุกรมไทยหมายถึง การสละ[สิทธิ์] ละทิ้งจาก หรือการทิ้งแต่ในทางกฏหมายนั้น หมายถึง การสละสิทธิ์ ซึ่งกระทำโดยการบอกกล่าวอย่างชัดเจน หรือโดยการไม่ใช้สิทธิ์ ทั้งๆ ที่รู้ว่ามีสิทธิ์

ในสัญญาประกันชีวิต หรือกรมธรรม์นั้นมีคำนี้ปรากฏบ่อยทีเดียว ที่พบเห็นมากที่สุดคือ Waiver of premium Disability benefit พจนานุกรมศัพท์ประกันให้คำจำกัดความว่า การยกเว้นเบี้ยประกันภัยเพราะทุพลภาพ

หมายความว่า กรมธรรม์ชีวิตส่วนใหญ่จะให้ความคุ้มครอง หรือผลประโยชน์เพิ่มเติมแก่ผู้เอาประกันภัยในกรณีทุพลภาพอย่างสิ้นเชิงและถาวร โดยให้สิทธิ์ว่าผู้เอาประกันไม่ต้องชำระเบี้ยฯ อีกต่อไป แต่กรมธรรม์จะมีผลบังคับตามปรกติจนกว่าจะสิ้นสุดตามกำหนด

I decided to buy a life insurance from this insurance company because it provides the waiver of premium disability benefit.
ผม [ดิฉัน] ตัดสินใจซื้อประกันชีวิตจากบริษัทนี้เพราะในกรมธรรม์ให้ผลประโยชน์ยกเว้นชำระเบี้ยประกันเพราะทุพลภาพ

ขั้นตอนการทำประกันชีวิตที่ถุกวิธี

บ่อยครั้งที่มักพบว่าผู้เอาประกันภัย ทำประกันภัยด้วยความเกรงใจ หรือเกิดจากการชักชวนของตัวแทนประกันชีวิตจนทำให้มีผู้เอาประกันภัยจำนวนไม่ น้อยที่ทำประกันชีวิตโดยไม่รู้ว่าเงื่อนไขสัญญา และลักษณะกรมธรรม์เป็นอย่างไร แต่เมื่อตัดสินใจทำประกันชีวิตแล้ว ไม่ว่าผู้ที่มาเสนอขายจะเป็นญาติ เพื่อนสนิท หรือใครก็ตาม สิ่งสำคัญที่ผู้เอาประกันต้องระลึกถึง และใช้ในการพิจารณาเพื่อตัดสินใจซื้อประกันชีวิต คือ

1. แบบประกันชีวิต ซึ่งควรเลือกกรมธรรม์ที่ให้ความคุ้มครอง และมีเงื่อนไขการจ่ายเงินและผลประโยชน์ตรงกับความต้องการของตนเองมากที่สุด เพราะการประกันชีวิตแต่ละแบบมีความคุ้มครองและผลประโยชน์ที่แตกต่างกัน
2. ความ สามารถในการชำระเบี้ย ในเรื่องนี้ผู้ที่จะทำประกันจะต้องประมาณจำนวนเงินที่พอที่จะชำระเบี้ย ประกันภัยได้ตลอดระยะเวลาเอาประกันภัย เพราะหากไม่สามารถชำระเบี้ยประกันภัยได้ตลอดระยะเวลาเอาประกันภัยก้จะทำให้ กรมธรรม์ขาดผลบังคับ และสิ้นสุดความคุ้มครองทำให้เสียประโยชน์ที่พึงจะได้รับ
3. กรอกใบคำขอเอาประกันภัยตามความเป็นจริงทุกประการด้วยตนเอง หรือหากผู้อื่นกรอกให้จะต้องตรวจสอบความถูกต้องก่อนลงลายมือชื่อ
4. เมื่อ กรอกใบคำขอเอาประกันภัยเรียบร้อยแล้ว และทำการชำระเบี้ยประกันภัยงวดแรกแล้ว ต้องเรียกใบเสร็จรับเงินชำระเบี้ยประกันภัยชั่วคราว จากตัวแทนประกันชีวิตเพื่อเก้บไว้เป็นหลักฐานด้วย
5. เมื่อ ได้รับกรมธรรม์พร้อมใบเสร็จรับเงินแล้ว ให้ตรวจสอบรายละเอียด โดยเแพาะข้อมูลที่ระบุไว้ในหน้า ตารางกรมธรรม์ว่าถูกต้องตรงกับความประสงค์ซึ่งแจ้งไว้ในใบคำขอเอาประกันภัย หรือไม่ หากพบความผิดพลาดให้รีบแจ้งบริษัทเพื่อแก้ไขทันที
6. อ่านกรมธรรม์โดยละเอียด เพื่อศึกษาเงื่อนไขของกรมธรรม์ทั้งหน้าที่และสิทธิประโยชน์ที่พึงจะได้รับ

การที่ผู้เอาประกันยกเลิกการทำประกันชีวิตก่อนที่กรมธรรม์จะครบกำหนดสัญญา โดยเฉพาะถ้าเป็นการยกเลิกในปีแรกของการทำประกันชีวิตผู้เอาประกันภัยจะไม่ได้รับเงินที่จ่ายไปแล้วคืน เนื่องจากบริษัทมีค่าใช้จ่ายในปีแรกค่อนข้างสูง เช่น ค่าออกกรมธรรม์ ค่าตรวจสุขภาพ ค่าบำเหน็จ ตัวแทนประกันชีวิต จากค่าใช้จ่ายที่สูงนี้ จึงทำให้ไม่มีเงินคืนให้แก่ผู้เอาประกันภัย แต่ถ้าผู้เอาประกันภัยได้ชำระเบี้ยประกันภัยมาแล้วไม่น้อยกว่า 2 ปี หรือกรมธรรม์มีมูลค่าเวนคืนเงินสดเกิดขึ้น ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินคืนตามมูลค่าเวนคืนเงินสด ดังที่ปรากฏในตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย

แสดงจำนวนเบี้ยประกันภัย ค่าใช้จ่าย และมูลค่าเวนคืน เงินสดของแบบสะสมทรัพย์ 20/20 จำนวนเงินเอาประกันภัย 100,000 บาท เพศชาย อายุ 35 ปี

 * ค่าใช้จ่าย คำนวณตามประกาศกรมธรรม์ประกันภัย หรือปัจจุบันคือ คปภ. เรื่องหลักเกณฑ์การพิจารณาให้ความเห็นชอบอัตราเบี้ยประกัน
* เงินสำรองประกันภัย หมายถึง เบี้ยประกันภัยหลังจากหักค่าใช้จ่ายต่างๆๆ ที่บริษัทจัดเก็บไว้เพื่อจาสยให้แก่ผู้เอาประกันภัยตามเงื่อนไขกรมธรรม์
* มูลค่าเวนคืนเงินสด หมายถึง จำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยจะได้รับเมื่อขอยกเลิกกรมธรรม์ประกันภัย

จะเห็นว่า เบี้ยประกันภัยจำนวน 4,525 บาท ที่จ่ายไปในปีแรกนั้นมีจำนวนที่น้อยกว่าค่าใช้จ่ายในปีแรก ซึ่งมีจำนวนเงิน 5,473 บาท เนื่องจากบริษัทมีค่าใช้จ่ายในปีแรกสูง ทำให้ค่าใช้จ่ายดังกล่าวนี้เป็นค่าใช้จ่ายที่คำนวนตามประกาศสำนักงานคณะกรรมการกำกับ และส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) โดยให้คำนวณค่าใช้จ่ายในแต่ละปีของกรมธรรม์ ในขณะที่ค่าใช้จ่ายเป็นค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยตลอดอายุกรมธรรม์

โดยจะสังเกตุว่า มูลค่าเวนคืนเงินสดจะมีจำนวนน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ได้ชำระไป แต่จะค่อยๆ เพิ่มสูงขึ้นจนมีจำนวนเท่ากับจำนวนเงินเอาประกันภัยเมื่อกรมธรรม์ครบกำหนด การทำประกันชีวิตภ้าผู้เอาประกันภัยยกเลิกกรมธรรม์ เมื่อกรมธรรม์มีอายุกรมธรรม์น้อยๆ ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินคืนน้อยเมื่อเทียบกับเบี้ยประกันที่ได้ชำระไป ดังนั้น ผู้เอาประกันภัยไม่ควรจะยกเลิกกรมธรรม์ก่อนกรมธรรม์ครบกำหนด

Source Thaiinsurance

ประกันขีวิตกับการลดหย่อนภาษี

ถ้าทางผู้เอาประกัน ที่มีกรมธรรม์ประกันชีวิตอยู่แล้ว คือมีก่อน 1 มกราคม 2552 ก็ถือว่าเป็นเรื่องเดิม ยังได้สิทธิประโยชน์การลดหย่อนเหมือนเดิม ตามตัวใบเสร็จที่ออกให้ สูงสุดคือ หนึ่งแสนบาท

ในกรณีหลัง 1 มกราคม 2552 เป็นต้นไป ใบเสร็จรับเงินจะแยกเป็นรายการ เบี้ยประกันชีวิต เบี้ยประกันภัยอื่นๆ และเบี้ยรวม ซึ่งเฉพาะเบี้ยประกันชีวิตเท่านั้น ที่จะได้รับสิทธิประโยชน์ในการ่นำมาหักลดหย่อนภาษีได้ และไม่เกิน หนึ่งแสนบาท

มีรายละเอียดเพิ่มเติม เบี้ยประกันชีวิตประเภทอะไร แบบไหน โดยหลักการจะเหมือนเดิม คือแบบประกันชีวิตที่คุ้มครอง 10 ปีขึ้นไป และหากมีการคืนเงินในระหว่างปี ของการชำระเบี้ยประกันคืนได้แต่ไม่เกิน 20 % ของเบี้ยที่ชำระในปีนั้นๆ

Click here to view the embedded video.

ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับการวางแผนการเงิน

การวางแผนการเงินหรือ financial planning จัดว่าเป็นบริการแบบใหม่ที่เกิดขึ้นในเมืองไทย ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ทำให้หลายท่านที่ยังไม่คุ้นเคยอาจคิดไปว่าการวางแผนการเงินก็เป็นเรื่องเดียวกันกับการบริการความมั่งคั่งหรือ wealth management ซึ่งฟังดูจะเป็นเรื่องของคนรวยที่มีความมั่งคั่งหรือ wealth มากกว่า ดังนั้น คนที่มีความมั่งคั่งบ้างแค่พอประมาณก็อาจไม่ต้องใส่ใจกับเรื่องวางแผนการเงินก็ได้… แต่จริงๆ แล้วการวางแผนการเงินกับการบริหารความมั่งคั่งไม่ใช่สิ่งเดียวกัน และการวางแผนการเงินก็เป็นเรื่องของประชาชนทุกฐานะอีกด้วย

การวางแผนการเงินกับการบริหารความมั่งคั่ง เป็นคนละเรื่องกัน
แม้ว่าทั้งการวางแผนการเงิน กับการบริหารความมั่งคั่งจะมีส่วนคล้ายกัน ในแง่ของการมีผู้ให้คำปรึกษาที่เรียกว่า financial planner / financial consultant เข้ามาช่วยดูแลให้คำแนะนำว่าควรจะจัดการสินทรัพย์และกระแสเงินที่มอี ยู่อยา่ งไรนั้น แต่ก็ยังมีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญเกี่ยวกับขอบเขตที่บริการทั้งสองอย่างครอบคลุมอยู่

การบริหารความมั่งคั่งนั้นจะเน้นไปที่การจัดสรรเงินสินทรัพย์ (asset allocation) ให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ลูกค้ายอมรับได้ โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อให้สร้างผลตอบแทนจากการลงทุนสูงสุดภายใต้ข้อจำกัดของลูกค้า มักมีรูปแบบการลงทุนที่หลากหลายเพื่อให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้า ในขณะที่การวางแผนการเงินจะตั้งต้นจากเป้าหมายชีวิตในแต่ละช่วงอายุ(life stage) ว่าต้องการอะไร เช่น ซื้อบ้านซื้อรถ เรียนต่อ หรือวางแผนเกษียณ เป็นต้น โดยจะให้คำแนะนำทั้งการออม การลงทุน และการคุ้มครองความเสี่ยง (ประกัน) ที่จะช่วยให้ลูกค้าสามารถบรรลุเป้าหมายที่ตั้งใจไว้ได้ โดยภาพรวมแล้ว การวางแผนการเงินจะครอบคลุมเชิงกว้าง ส่วนการบริหารความมั่งคั่งจะเน้นเชิงลึก อย่างไรก็ตาม ไม่ได้หมายความว่าการวางแผนการเงินหรือการบริหารความมั่งคั่ง สิ่งใดสิ่งหนึ่งจะดีกว่าหรือน่าใช้บริการกว่ากัน เพราะทั้งสองสิ่งนี้ตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าคนละด้าน..

แล้วจะได้อะไรจากการวางแผนการเงิน
การวางแผนการเงิน เป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับผู้มีฐานะการเงินทุกระดับ ไม่ว่าจะร่ำรวย ปานกลาง หรืออยู่ในช่วงเริ่มสะสมเงินทอง ยิ่งถ้าไม่ใช่ระดับที่รวยมากแล้วก็ยิ่งต้องให้ความสำคัญกับการวางแผนการเงิน เพื่อจะสามารถสร้างความมั่งคั่งและมีเงินเพียงพอที่จะบรรลุเป้าหมายที่ตั้งใจไว้ได้ง่าย นอกจากนี้ สำหรับบางรายที่มีฐานะการเงินดีอยู่แล้วนั้น การวางแผนการเงินก็ยังมีความสำคัญไม่น้อย

การวางแผนการเงิน จะช่วยให้สามารถวิเคราะห์สถานภาพทางการเงินปัจจุบัน เพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจนถึงความเหมาะสมระหว่างรายได้และรายจ่าย สินทรัพย์และหนี้สิน ความสามารถในการชำระหนี้ ฯลฯ นอกจากนี้ ยังให้คำแนะนำเกี่ยวกับจำนวนเงินออมที่ควรมี การจัดพอร์ตการลงทุนให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ตนเองยอมรับได้

ตัวอย่างเช่น นาย ก. เป็นนักลงทุนที่รับความเสี่ยงได้ระดับน้อย (conservative) แต่ขาดความเข้าใจเรื่องระดับความผันผวนจากการลงทุนในตลาดหุ้น จึงทำให้พอร์ตการลงทุนของนาย ก. เน้นไปยังหุ้นสามัญเป็นหลัก ด้วยเหตุที่ว่าเห็นเพื่อนลงทุนแล้วได้รับผลตอบแทนสูง แต่หากต่อมาภาวะตลาดหุ้นเกิดความผันผวนอย่างมาก ทำให้ตลาดหุ้นเปลี่ยนทิศทางมาอยู่ในช่วงขาลงต่อเนื่องกันแล้ว นักลงทุนที่รับความเสี่ยงได้น้อยดังเช่น นาย ก. มีแนวโน้มที่จะขายหุ้นออกไปในช่วงที่ดัชนีหุ้นอยู่ในระดับที่ค่อนข้างต่ำ สิ่งนี้สำคัญมากเพราะการขายหุ้นในระดับดัชนีที่ต่ำนอกจากจะทำให้ต้องรับรู้ (realize) ผลขาดทุนแล้ว ยังทำให้พลาดโอกาสที่จะเก็บสะสมหุ้นเพื่อทำกำไรเมื่อภาวะตลาดหุ้นกลับมาอยู่ในช่วงขาขึ้น… การวางแผนการเงินจะช่วยทำให้ทราบว่านาย ก. รับความเสี่ยงได้ในระดับใด และจะปรับสัดส่วนการจัดสรรสินทรัพย์ให้เหมาะสมได้

ผู้ให้คำปรึกษาด้านการวางแผนการเงิน อาจมีการแนะนำให้คุ้มครองความเสี่ยงด้วยการทำประกันชีวิตและทรัพย์สิน ซึ่งเป็นเสมือนการสร้างหลักประกันให้ครอบครัวหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดขึ้น ตัวอย่างอีกกรณีหนึ่งคือ ครอบครัว ก. และครอบครัว ข. ต่างก็วางแผนการศึกษาส่งให้ลูกเรียนระดับปริญญาโท ทั้งสองครอบครัวมีฐานะการเงินที่ดีพอๆ กัน และมีคนหารายได้หลักให้ครอบครัวเพียงคนเดียวเช่นกัน ต่างกันที่ครอบครัว ก. ทำประกันชีวิตให้ผู้ที่เป็นผู้หารายได้หลัก แต่ครอบครัว ข. ไม่ได้ทำประกันไว้เลย หากวันหนึ่งทั้งสองครอบครัวเกิดเหตุการณ์ที่ทำให้สูญเสียผู้หารายได้หลักไปแล้ว ครอบครัว ก. จะได้รับเงินชดเชยมาส่วนหนึ่งซึ่งอาจเป็นจำนวนเงินที่เพียงพอให้สามารถส่งลูกเรียนต่อตามที่เคยตั้งใจไว้ได้ ส่วนครอบครัว ข. อาจต้องหยุดแผนนั้นไว้ก่อนเนื่องจากรายได้หลักของครอบครัวหายไป

จะเห็นได้ว่าความสำคัญไม่ได้เพียงแค่ตอนนี้มีเงินพอแล้วหรือยัง แต่ยังเกี่ยวกับจำนวนเงินที่จะมีเพียงพอในอนาคต และการวางแผนการเงินที่เหมาะสมจะช่วยสร้างความมั่นใจได้ว่าเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งใจไว้มีโอกาสเป็นจริงได้…

source: www.k-weplan.com

วางแผนภาษีตอนนี้ สร้างโอกาสที่ดีให้การออม

เป็นที่ทราบกันโดยทั่วไปว่าช่วงไตรมาสสุดท้ายของทุกปี เป็นเวลาที่หลายท่านให้ความสนใจกับการลงทุนในกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) กันค่อนข้างมาก สาเหตุหลักก็เนื่องจากความต้องการที่จะใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษีให้ทันก่อนจะสิ้นปี นอกจากนี้ ผู้ที่เป็นเจ้าของกิจการส่วนตัวต่างก็เริ่มมองภาพตัวเลขรายได้ทั้งปีของตนเองได้ชัดเจนขึ้นแล้ว… โดยเฉพาะอย่างยิ่งปีนี้อาจเรียกได้ว่ามีความน่าสนใจเป็นพิเศษ จากการที่ดัชนีหุ้นไทยปรับตัวลดลงแล้วประมาณ 50% ตั้งแต่ต้นปี ดังนั้น จึงถือเป็นจังหวะดีในการเลือกลงทุนในกองทุนรวมที่ให้สิทธิลดหย่อนภาษี ซึ่งก็เป็นส่วนหนึ่งของการ “วางแผนภาษี เพื่อการออมที่มากขึ้น”

เป็นที่ทราบกันโการวางแผนภาษี (Tax Planning) คืออะไร
การวางแผนภาษี หมายถึง การนำสิทธิประโยชน์ทางภาษีตามที่กฎหมายกำหนดไว้มาใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้ประจำปีเพื่อบรรเทาภาระภาษีให้น้อยลง ซึ่งเป็นการช่วยให้สามารถออมเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น เพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งใจไว้ได้อย่างรวดเร็ว ดังนั้น จะเห็นได้ว่าการวางแผนภาษีเป็นการลดภาระภาษีแบบถูกต้องตามกฎหมาย และมีความหมายต่างไปจากการหลบภาษีและการหนีภาษี

• การหลบภาษี (Tax Avoidance) หมายถึงการใช้ช่องโหว่ทางกฎหมาย ทำให้ไม่ต้องเสียภาษีหรือเสียภาษีน้อยลงโดยไม่ผิดกฎหมาย
  
• การหนีภาษี (Tax Evasion) หมายถึงการเลี่ยงไม่เสียภาษีหรือเสียภาษีน้อยลงโดยฝ่าฝืนกฎหมาย
  

สิทธิประโยชน์ทางภาษีสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 ประเภทคือ

• สิทธิประโยชน์ทั่วไป คือสิทธิประโยชน์อันเกิดจากสถานภาพของบุคคลนั้นๆ เช่น สถานภาพสมรส จำนวนบุตร บุพการีที่เกษียณแล้ว ค่าใช้จ่ายผู้มีเงินได้ เป็นต้น กล่าวง่ายๆ คือเป็นสิทธิประโยชน์ที่ติดอยู่กับตัวผู้มีเงินได้ แต่จะยื่นขอใช้สิทธิหรือไม่ก็เป็นอีกประเด็นหนึ่ง
  
• สิทธิประโยชน์จากการออมและลงทุน คือสิทธิประโยชน์อันเกิดจากการที่รัฐส่งเสริมการออมการลงทุนระยะยาว รวมทั้งการเกื้อกูลกันในสังคม เช่น กรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีกำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป การลงทุนในกองทุนรวม LTF กองทุนรวม RMF เงินสะสมกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ/กบข. ดอกเบี้ยเงินกู้ที่อยู่อาศัย กรมธรรม์ประกันสุขภาพ บิดามารดา และเงินบริจาคต่างๆ เป็นต้น

การเข้าใจ สิทธิประโยชน์จากการออมและลงทุน นั้นมีความสำคัญไม่น้อยเพราะสิทธิประโยชน์เหล่านี้เป็นเครื่องมือสำคัญที่ช่วยลดค่าใช้จ่ายภาษีและทำให้การเก็บออมเพิ่มขึ้น

การใช้สิทธิประโยชน์จากการออมและลงทุน ต่างจากการไม่ใช้สิทธิอย่างไร
ลองมาดูตัวอย่างกัน สมมติว่า นางสาวสายไหม ทำงานบริษัทเอกชน ได้รับเงินเดือนเดือนละ 50,000 บาท โบนัส 2 เดือน (ดังนั้น รวมแล้วมีรายได้ต่อปีเท่ากับ 700,000 บาท) จ่ายเงินเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพในอัตรา 5% ของเงินเดือน ปัจจุบันมีสถานภาพโสด หากคุณสายไหม ไม่ใช้สิทธิประโยชน์จากการออมและลงทุนแล้ว จะสามารถหักค่าใช้จ่ายและค่าลดหย่อนตามสิทธิประโยชน์ทั่วไปได้ดังนี้

• หักค่าใช้จ่ายเงินได้ 60,000 บาท (40% ของรายได้ แต่ไม่เกิน 60,000 บาท เนื่องจากเป็นรายได้จากการจ้างแรงงานตามมาตรา 40 (1))
  
• หักค่าลดหย่อนส่วนตัวของผู้เสียภาษี 30,000 บาท
  
• หักค่าลดหย่อนกองทุนประกันสังคม 9,000 บาท (5% ของเงินเดือนแต่สูงสุดเดือนละ 750 บาท หรือปีละ 9,000 บาท)
  
• หักค่าลดหย่อนกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ 30,000 บาท (อัตรา 5% ของเงินเดือน)
  

ดังนั้น จะมีรายได้พึงประเมินสุทธิเท่ากับ 571,000 บาท และเสียภาษีจำนวน 49,200 บาท (ฐานภาษีสูงสุด 20%) อย่างไรก็ตาม หากใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษีจากการออมและลงทุนแบบเต็มที่ตามสิทธิ ซึ่งในที่นี้ขอกล่าวถึงประกันและการลงทุน 3 รายการ ประกอบด้วย

• เบี้ยประกันชีวิต (สำหรับกรมธรรมที่ให้ความคุ้มครองระยะยาว 10 ปีขึ้นไป) จำนวน 100,000 บาท
  
• กองทุนรวมหุ้นระยะยาวหรือ LTF จำนวน 105,000 บาท (15% ของรายได้ แต่ไม่เกิน 700,000 บาท* ซึ่งเป็นวงเงินพิเศษสำหรับปีนี้ จากเดิม 500,000 บาท)
  
• กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพหรือ RMF จำนวน 105,000 บาท (15% ของรายได้ แต่ไม่เกิน 700,000 บาท ซึ่งเป็นวงเงินพิเศษสำหรับปีนี้ จากเดิม 500,000 บาท)
  

รวมเป็นจำนวนเงินเพื่อการใช้สิทธิลดหย่อนประเภทการออมและการลงทุน ทั้งหมดจำนวน 310,000 บาท กรณีนี้จะส่งผลให้รายได้พึงประเมินสุทธิลดลงเหลือ 261,000 บาท และมีภาระภาษีเพียง 11,000 บาท ซึ่งหมายความว่าคุณสายไหมสามารถประหยัดภาษีลงได้ถึง 38,100 บาท (การเปรียบเทียบเงินได้พึงประเมินสุทธิและภาษีที่ต้องจ่าย แสดงไว้ตามตารางข้างล่าง)

จำนวนเงินที่ประหยัดลงได้ 38,100 บาทนั้น แสดงให้เห็นว่าคุณสายไหมสามารถสร้างผลตอบแทนจากประกันและการลงทุนได้ใน 12.3%* นอกจากนี้ ยังสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายด้านภาษีลงได้ 5.4% ของรายได้ต่อปี (หมายเหตุ: *บนฐานจำนวนเงินที่ใช้สิทธิเท่ากับ 310,000 บาท และผลตอบแทนดังกล่าวเกิดขึ้นหมายถึงเฉพาะปีภาษีแรกเท่านั้น)

ตรวจสอบสภาพคล่องส่วนเกิน ก่อนใช้สิทธิทางภาษี
อย่างไรก็ตาม กรณีข้างต้นไม่ได้หมายความว่าคุณสายไหมควรใช้เงินเพื่อสิทธิประโยชน์จากการออมและการลงทุนอย่างเต็มที่ เพราะตามหลักการวางแผนทางการเงิน (Financial Planning) ที่ดีนั้น ควรให้ความสำคัญกับการมีเงินออมและสินทรัพย์สภาพคล่องเพื่อการใช้จ่ายประจำวันและเผื่อไว้ยามฉุกเฉินเป็นอันดับแรก โดยทั่วไปแล้วขอแนะนำว่าควรมีสภาพคล่องเผื่อไว้ประมาณ 3 ถึง 6 เท่าของรายจ่ายเฉลี่ยต่อเดือน เพราะหากมีสภาพคล่องน้อยเกินไปก็จะส่งผลกระทบต่อคุณภาพของการดำรงชีวิต แต่หากมีสภาพคล่องมากเกินไปก็ย่อมทำให้พลาดโอกาสการนำเงินไปสร้างประโยชน์ด้วยการประหยัดภาษีหรือการลงทุนอื่นๆ ดังนั้นจำนวนที่มากกว่าช่วง 3 ถึง 6 เท่านั้น อาจจะพิจารณานำไปใช้สำหรับสิทธิประโยชน์ด้านการออมและลงทุนได้

ตัวอย่างเช่น หากคุณสายไหมมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือน (รวมค่าใช้จ่ายทั่วไปและการชำระหนี้รายเดือน) อยู่ที่ 20,000 บาท ขณะเดียวกันก็กำลังเก็บออมเงินเพื่อแผนเกษียณอื่นจำนวน 10,000 บาท นอกจากนี้ยังมีความต้องการเก็บเงินสภาพคล่องไว้จำนวน 6 เท่าของรายจ่าย

ข้อมูลนี้แสดงให้เห็นว่าคุณสายไหมต้องการมีเงินสำรองไว้จำนวน 180,000 บาท และสภาพคล่องส่วนเกินจากจำนวนนี้จะสามารถนำไปใช้เพื่อการประหยัดภาษีได้โดยไม่กระทบคุณภาพการดำรงชีวิตประจำวัน

• สมมติว่าคุณสายไหมเก็บข้อมูลงบดุลส่วนบุคคลแล้ว เห็นว่ามีสภาพคล่องคงเหลือ 500,000 บาท ดังนั้น สภาพคล่องส่วนเกินจะเท่ากับ 320,000 บาท ซึ่งค่อนข้างเพียงพอหากจะนำไปใช้สำหรับสิทธิลดหย่อนทั้งสามรายการ
  
• อย่างไรก็ตาม หากคุณสายไหมนึกขึ้นได้ว่าต้องกันเงินอีกจำนวน 200,000 บาท สำหรับแผนการซื้อสินค้าในอนาคตแล้ว สภาพคล่องส่วนเกินจริงๆ จะลดลงมาอยู่ที่ 120,000 บาท ซึ่งในกรณีนี้ คุณสายไหมควรจะได้รับคำแนะนำจากผู้ให้คำปรึกษาด้านวางแผนการเงินส่วนบุคคล ถึงจำนวนที่ควรจัดสรรไปยังการทำประกันชีวิต LTF และ RMF ด้วย เพราะเครื่องมือประหยัดภาษีแต่ละแบบนี้มีวัตถุประสงค์และลักษณะ การจ่ายกระแสเงินสดในอนาคตแตกต่างกัน
  

การวางแผนภาษี ด้วยการนำสิทธิประโยชน์ต่างๆ ตามที่กฎหมายกำหนดมาใช้ประโยชน์นั้นมีหลายรูปแบบ โดยรูปแบบพื้นฐานที่สำคัญและขอนำเสนอในที่นี้มีอยู่ 2 เรื่อง คือ (1) การเลือกกองทุนรวมประเภท LTF และ RMF การกระจายหน่วยภาษี และ (2) การกระจายหน่วยภาษี

เลือกกองทุนรวม LTF และ RMF แต่ต้องคำนึงถึงระดับความเสี่ยง
การลงทุนในกองทุนรวมหุ้นระยะยาว (LTF) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) สามารถนำมาใช้เป็นเครื่องมือประหยัดภาษีได้เป็นอย่างดี จากการที่รัฐให้สิทธิลดหย่อนในระดับที่สูง และการมีนโยบายการลงทุนที่หลากหลายสอดคล้องกับความต้องการของผู้ลงทุน อย่างไรก็ตาม
การพิจารณาว่าจะเลือกกองทุนใดก็ควรจะพิจารณาถึงระดับความเสี่ยงที่ตนเองยอมรับได้มาประกอบ เพราะนโยบายที่แตกต่างกันเหล่านี้ย่อมหมายถึงระดับความเสี่ยง และผลตอบแทนที่ต่างกันไปด้วย

เราลองมาดูระดับความเสี่ยงและอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนในสินทรัพย์ที่เรียกว่าเป็นสินทรัพย์พื้นฐานทั้ง 3 อย่างประกอบด้วย

• หุ้นสามัญ คำนวณโดยใช้ผลตอบแทนจากการเปลี่ยนแปลงของดัชนีตลาดหลักทรัพย์ฯ (SET index) บวกด้วยผลตอบแทนจากเงินปันผลในแต่ละปี โดยทั่วไปเป็นตัวแทนของสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูง
  
• พันธบัตรรัฐบาล คำนวณจากดัชนีผลตอบแทนรวมของพันธบัตรัฐบาล (Government Bond total return index) โดยทั่วไปเป็นตัวแทนของสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงปานกลาง
  
• พันธบัตรระยะสั้น (ตั๋วเงินคลัง) คำนวณจากดัชนีตั๋วเงินคลัง (T-bill index) โดยทั่วไปเป็นตัวแทนของสินทรัพยท์ มีี่ความเสี่ยงตํ่าประเภท กองทุนรวมตลาดเงิน หรือกองทุนรวมพันธบัตรระยะสั้น
  
• นอกจากนี้ ยังได้สร้างพอร์ตจำลองของการลงทุนที่เกิดจากการผสมระหว่างหุ้น 70% :พันธบัตร 30% และหุ้น 40% : พันธบัตร 60% เพื่อแสดงถึงระดับความเสี่ยงจากการผสมสินทรัพย์ทั้งสองประเภท
  

จากสถิติดัชนีสินทรัพย์ดังกล่าวตั้งแต่ปี 25451 จนถึงเดือนพฤศจิกายน 2551 รวมระยะเวลา 6 ปี 11 เดือน สามารถแสดงผลตอบแทนรายปี ผลตอบแทนเฉลี่ย และค่าความเสี่ยงซึ่งคำนวณจากค่าเบี่ยงเบนมาตรฐาน (standard deviation) ได้ตามตารางข้างล่าง จะเห็นได้ว่าสินทรัพย์
ประเภทหุ้นสามัญให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 17.10% สูงกว่าพันธบัตรฯ ซึ่งให้ผลตอบแทน 4.78% และดัชนีตั๋วเงินคลังซึ่งให้ผลตอบแทน 2.65% ขณะที่พอร์ตแบบผสมที่มีนโยบาย

แต่ผลตอบแทนสูงก็ย่อมต้องแลกมาด้วยความเสี่ยงสูง ดังจะเห็นได้จากข้อมูลย้อนหลังของดัชนีหุ้นว่ามีความผันผวนของผลตอบแทนมาก เช่น บางปีอาจให้ผลตอบแทนมากกว่าหนึ่งเท่าตัว ขณะที่บางปีอาจให้ผลขาดทุนครึ่งหนึ่ง ซึ่งแปลออกมาเป็นค่าเบี่ยงเบนมาตรฐานของดัชนีหุ้นซึ่ง
เท่ากับ 22.70% ต่อปี ต่างจากพันธบัตรรัฐบาลซึ่งมีค่าความเสี่ยงเท่ากับ 3.43% ต่อปี ขณะที่พันธบัตรระยะสั้นแทบไม่มีความเสี่ยงเลย หากนำข้อมูลผลตอบแทนและความเสี่ยงมาวางเรียงกันก็จะเห็นภาพที่ชัดเจนขึ้นดังนี้

กระจายหน่วยภาษีด้วยการแยกยื่นแบบแสดงรายการ
การแยกยื่นแบบแสดงรายการถือเป็นวิธีพื้นฐานในการวางแผนภาษีที่นิยมใช้กรณีของคู่สมรสเนื่องจากปกติแล้ว แม้เงินได้พึงประเมินสุทธิโดยรวมจะไม่แตกต่างกันระหว่างกรณีของการแยกยื่นและรวมยื่น แต่การแยกยื่นแบบจะทำให้เงินได้พึงประเมินที่นำมาคำนวณภาษีตามอัตราก้าวหน้า (progressive tax rate) ของแต่ละคนลดลง ด้วยการแยกเงินออกเป็นหน่วยภาษี 2 หน่วยแทนที่จะรวมกันเป็นหน่วยเดียว

ตัวอย่างเช่น นายสมศักดิ์และนางสมศรีเป็นสามีภรรยากัน และได้รับรายได้ในรูปของเงินเดือนปีละ 720,000 และ 600,000 บาทตามลำดับ เมื่อหักค่าใช้จ่ายและค่าลดหย่อนตามสิทธิประโยชน์ทั่วไป เช่น ค่าใช้จ่ายส่วนตัว ค่าลดหย่อนผู้มีเงินได้ กองทุนประกันสังคม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (สมมติว่าอัตรา 5% ของเงินเดือน) แล้ว คงเหลือรายได้พึงประเมินสุทธิของนายสมศักดิ์เท่ากับ 585,000 บาท และของนางสมศรีเท่ากับ 471,000 บาท

• กรณีแยกยื่น : ภาษีเงินได้ในส่วนของนายสมศักดิ์จะเท่ากับ 52,000 บาท และนาง สมศรีจะเท่ากับ 32,100 บาท รวมเป็นภาษีจำนวน 84,100 บาท
• กรณีรวมยื่น : เงินได้พึงประเมินสุทธิรวมกันเป็น 1,056,000 บาท และคิดเสมือนเสียภาษีด้วยหน่วยภาษีเดียวกันคือจำนวน 151,800 บาท
• แสดงให้เห็นว่าการกระจายหน่วยภาษีสามารถลดภาษีเงินได้ลงได้ถึง 67,700 บาท

กระจายหน่วยภาษีด้วยการจัดตั้งคณะบุคคลหรือห้างหุ้นส่วนสามัญที่มิใช่นิติบุคคล
คณะบุคคล/ห้างหุ้นส่วนสามัญที่มิใช่นิติบุคคล คือการที่บุคคลธรรมดาตั้งแต่ 2 คนขึ้นไปตกลงเข้ามาทำธุรกิจร่วมกัน และโดยบทบัญญัติของประมวลรัษฎากรถือว่า คณะบุคคล/ห้างหุ้นส่วนสามัญที่มิใช่นิติบุคคลเป็นหน่วยภาษีที่ต้องเสียภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ดังนั้น การจัดตั้ง ลักษณะนี้ถือเป็นการกระจายหน่วยภาษีอีกแบบหนึ่งที่นิยมในกลุ่มผู้ที่มีรายได้พึงประเมินมาก เพื่อป้องกันไม่ให้ฐานภาษีเข้าไปอยู่ในขั้นที่ต้องเสียภาษีในอัตราสูง ทั้งนี้ ถ้าบุคคล 2 คนมาร่วมกันตั้งคณะบุคคลแล้ว ผลที่ได้คือจะมีหน่วยภาษีทั้งหมด 3 หน่วย ทั้งนี้ คณะบุคคล/ห้างหุ้นส่วนสามัญที่มิใช่นิติบุคคล ก็สามารถหักค่าใช้จ่ายส่วนตัวและค่าลดหย่อนบางประเภทได้

กลยุทธ์การลดหย่อนภาษียังอีกหลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นการเลือกประเภทเงินได้ที่สามารถหักค่าใช้จ่ายได้สูง การหารายได้ที่ได้รับยกเว้นภาษี ทั้งนี้ ผู้สนใจสามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมได้จากเว็บไซต์กรมสรรพากร www.rd.go.th หรือคอร์สอบรมของสถาบันพัฒนาความรู้ตลาดทุน
ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย www.tsi-thailand.org

source: www.k-weplan.com

ประกันภัยการเดินทาง

ในช่วงเทศกาลท่องเที่ยว หลายๆ คนวางแผนเตรียมตัวเดินทางท่องเที่ยวพักผ่อน บางคนอาจจะวางแผนไปเที่ยวไกลถึงต่างประเทศ แต่ที่สำคัญอย่าทำให้การเดินทางในครั้งนี้มีความกังวลใจมาทำลายความสุข การทำประกันอุบัติเหตุการเดินทางเป็นหนทางหนึ่งที่ช่วยสร้างความอุ่นใจในระหว่างการเดินทางได้ นอกเหนือจากจะมีการให้ความคุ้มครองการเดินทางในประเทศแล้ว ยังมีกรมธรรม์ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองในระหว่างเดินทางท่องเที่ยวต่างประเทศได้เช่นกัน

กรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุการเดินทางต่างประเทศ หรือ CTA เป็นการประกันภัยที่จะให้ความคุ้มครองสำหรับบุคคล และกลุ่มทั่วไปที่เดินทาง ไม่ว่าจะเป็นการเดินทางเพื่อสัมนา ท่องเที่ยว หรือทัศนศึกษา ณ ต่างประเทศ สำหรับความคุ้มครองให้เริ่มตั้งแต่ผู้เอาประกันภัยออกเดินทางจากที่อยู่อาศัย หรือสถานที่ทำงานเพื่อเดินทางโดยตรงไปยังต่างประเทศ และการเดินทางต่อเนื่องกันไปจนกระทั่งผู้เอาประกันภัยเดินทางกลับถึงที่อยู่อาศัย หรือที่ทำงาน โดยผู้เอาประกันภัยสามารถซื้อระยะเวลาคุ้มครองได้ไม่เกิน 90 วันต่อการเดินทางในแต่ละครั้ง ซึ่งบริษัทผู้รับประกันภัยจะให้ความคุ้มครองตามข้อตกลงที่ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์เท่านั้น โดยให้ความคุมครองตลอด 24 ชั่วโมง ซึ่งการประกันภัยอุบัติเหตุการเดินทางต่างประเทศให้ัความคุ้มครองการสูญเสีย หรือความเสียหายอันเกิดจากความบาดเจ็บทางร่างกายของผู้เอาประกันภัยที่เกิดจากอุบัติเหตุในระหว่างการเดินทาง และถ้าอุบัติเหตุนั้นๆ ทำให้เกิดผลดังต่อไปนี้

• ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ภายใน 90 วัน นับตั้งแต่วันที่เกิดอุบัติเหตุ บริษัทจะจ่ายค่าทดแทนให้ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
• การรักษาพยาบาล ถ้าผู้เอาประกันภัยได้รับบาดเจ็บโดยมีสาเหตุมาจากอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วยในระหว่างเดินทาง จนเป็นผลให้ผู้เอาประกันต้องเข้ารับการรักษาพยาบาลในฐานะผู้ป่วยใน โดยแพทย์ที่มีใบอนุญาตประกอบโรคศิลป์ตามกฎหมาย หรือโดยพยาบาลที่มีใบอนุญาต บริษัทจะชดเชยค่าใช้จ่ายที่ผู้เอาประกันภัยได้ใช้จ่ายไปจริง แต่ไม่เกินจำนวนเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ทั้งนี้ รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในการรักษาพยาบาลกรณีฉุกเฮิน ค่าเดินทาง และที่พักสำหรับญาติใกล้ขิดเพื่อดูแล และร่วมเดินทางกลับประเทศภูมิลำเนาในกรณีที่ผู้เอาประกันไม่สามารถช่วยเหลือตัวเองได้

แม่ว่าเราจะท่องเที่ยว หรือต้องไปทำงานในต่างถิ่นนั้น อาจมีสิ่งที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นได้เสมอ ดังนั้นเพื่อความไม่ประมาท และลดความกังวลใจ เดินทางในครั้งใด ควรทำประกันภัยอุบัติเหตุการเดินทางไว้ จะช่วยให้เราอุ่นใจได้ในทุกสถานการณ์

source: กรุงเทพประกันภัย

พร้อมรับมือตัวแทนเสนอขายแบบประกันชีวิต

ที่ผ่านมาเราได้ทำความรู้จักกับการประกันชีวิตมาพอสมควรแล้วว่ามีประโยชน์อย่างไร แล้วถ้ามีตัวแทนประกันชีวิตมาเสนอขายประกันชีวิต ผู้ที่สนใจจะทำประกันจะทำอย่างไรดี ในเรื่องนี้เรามีข้อแนะนำวิธีการรับมือดังนี้

1. ขอดูใบอนุญาตการเป็นตัวแทนประกันชีวิต ซึ่งออกโดยกรมการประกันภัย กระทรวงพาณิชย์ หรือ ปัจจุบันคือ คปภ. นั่นเอง
2. ศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับการประกันชีวิตให้เข้าใจ เตือนตัวเองเสมอว่า อย่ารีบตัดสินใจหรือลงลายมือชื่อในเอกสารใดๆ แต่ควรตรวจดูว่าเอกสารนั้นเป็นเอกสารอะไรมีผลอย่างไรกับตัวเราบ้าง
3. ให้ตัวแทนประกันชีวิต นำตัวอย่างสำเนากรมธรรม์ประกันภัยมาอธิบายให้ฟัง เพราะในสำเนากรมธรรม์นั้น จะช่วยให้ทราบถึงแบบประกันชีวิต ผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับจะต้องระบุไว้ในกรมธรรม์
4. ให้ตัวแทนประกันชีวิตเขียนเป็นลายลักษณ์อักษร และลงนามเป็นหลักฐานว่า ได้เสนอขายการประกันชีวิตแบบอะไรให้กับตัวเรา ด้วยจำนวนเงินเอาประกันภัยเท่าไหร่ แนบมาพร้อมสำเนากรมธรรม์ตามข้อ 3
5. เก็บหลักฐานตามข้อ 3 และข้อ 4 ไว้ เพื่อเปรียบเทียบกับกรมธรรม์ที่จะได้รับจริง เมื่อตัดสินใจทำประกันชีวิต ถ้ากรมธรรม์ที่รับนั้นไม่ถูกต้องกับแบบที่ตัวแทนประกันชีวิตนำเสนอขาย ให้รีบแจ้งบริษัทเพื่อเปลี่ยนแปลงกรมธรรม์ทันที

จะเห็นว่า ถ้าถือปฎิบัติได้ตามขั้นตอนที่กล่าวมา ก็จะได้รับความคุ้มครองตามที่ต้องการ

source: source-thaiinsurance

เทคนิคการจัดการ วางแผนการเงินในปี 2552

Suze Orman’s 2009 Action Plan

source: www.oprah.com

เงินไม่ใช่ส่วนหนึ่งของชีวิต แต่เป็นชีวิตประจำวันของพวกเรา Suze Orman เป็นนักวางแผนการเงินที่มีชื่อเสียงในสหรัฐอเมริกา ผลงานเขียนหลายๆ เล่ม เกี่ยวกับเรื่องการวางแผนการเงินของ Suze Orman ติดอันดับ 1 หนังสือ Best Seller ในสหรัฐอเมริกา

Suze Orman’s 2009 Action Plan เป็นหนังสือที่เธอเขียนครอบคลุมทุก เรื่องที่เกี่ยวกับการเงินไม่ว่าจะเป็นเรื่องเครดิต การสะสมเงินทอง การวางแผนระยะยาวจนถึงวัยเกษียณ รวมทั้งเรื่องหุ้นและอสังหาริมทรัพย์
พร้อมทั้งแนวทางอยู่รอดปลอดภัยจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำในตอนนี้

Download it here.

CONTENTS

1 2009: The New Reality

2 A Brief History of How We Got Here

3 Action Plan: Credit
- Falling credit lines
- Rising interest rates
- FICO scores under pressure
- Repayment plan
- Debt consolidation
- Borrowing from 401(k)
- Borrowing from home equity line of credit
- Bankruptcy
- Collection agencies

4 Action Plan: Retirement Investing
- The case for stocks
- Allocation strategies
- 401(k) loan/early withdrawal
- IRA rollover
- Retiree income strategy
- Roth IRA conversion

5 Action Plan: Saving
- FDIC insurance
- Money market deposits
- Eight-month emergency fund
- Credit squeeze

6 Action Plan: Spending
- Expense/income worksheet
- Finding ways to save
- Needs vs. wants
- Insurance saving tips
- Car loans
- Diffi cult choices
- A challenge from Suze for 2009

7 Action Plan: Real Estate
- Mortgage-modifi cation options
- Short sales
- Foreclosure
- Home equity line of credit
- Home values
- First-time-buying tips
- Pre-retirement strategy
- Vacation homes

8 Action Plan: Paying for College
- 529 allocation strategy
- What you can afford
- Federal loan strategy
- Stafford student loans
- PLUS parent loans
- HELOC loans/401(k) loans
- Private student loans
- Repayment
- Consolidation

9 Action Plan: Protecting Your Family and
Yourself 185
- Job-loss strategies
- Hope for the best, prepare for the worst
- Health insurance
- Life insurance

10 The Road Ahead