แบบประกันพื้นฐาน
แบบประกันพื้นฐาน ของ การประกันชีวิต
แบบประกันแต่ละแบบนี้ได้ถูกประยุกต์ใช้ในการนำเสนอให้กับผู้ซื้อประกันเป็นไปตามความจำเป็น และความต้องการของผู้ซื้อแต่ละบุคคลจะเลือก
ตามหลักสากล แบบประกันพื้นฐานของการประกันชิวิตมีด้วยกัน 4 แบบ ประกอบด้วย
1. แบบกำหนดระยะเวลาการประกัน (TERM LIFE INSURANCE) เป็นแบบประกันที่มีแต่ความคุ้มครองเพียงสถานเดียว แบบประกันแบบนี้มักจะเรียกว่า แบบประกันชั่วระยะเวลา (TERM INSURANCE) เช่น 1 ปี 5 ปี หรือ 10 ปี เป็นต้น เบี้ยประกันจะถูกที่สุดไม่ซับซ้อน แบบนี้คนซื้อไม่ได้เงินใช้ และคนขายก้ไม่นิยมขาย เพราะขาดเหตุจูงใจในการซื้อ และการขายพอสมควร แต่คุ้มครองสูง เบี้ยประกันจะถูก
2. แบบสะสมทรัพย์ (ENDOWMENT) เป็นแบบที่ประยุกต์มาจากแบบประกันกำหนดเวลาคุ้มครอง ทุนประกันจะลดลงตามปีที่ลูกค้าส่งจนเหลือศูนย์ แต่จะถูกนำเอามูลค่าเงินสดมาเติมให้ตลอดทุกปี โดยเพิ่มขึ้นจนครบเท่าทุนประกัน แบบประกันสะสมทรัพย์มีหลากหลายแบบ ขึ้นอยู่กับแต่ละบริษัทจะพลิกแพลงการจ่ายเงินคืนให้ลูกค้า เช่นประกันสะสมทรัพย์ 20/20 ปี หมายถึงประกัน 20 ปี ส่งเบี้ยประกันเต็ม 20 ปีเช่นกัน การจ่ายเงินคืนให้กับลูกค้า อาจกำหนดครั้งเดียวเมื่อครบ 20 ปี หรือจ่ายเงินคืนเป็นระยะๆ ไป เช่น ทุก 3 ปี หรือ 5 ปี จ่ายคืนทุนครั้งหนึ่งนับว่าเป็นแบบที่ลูกค้าให้ความนิยมรวมทั้งผู้ขายก็นิยมขายด้วย เพราะได้ผลประโยชน์ค่อนข้่างสูงทั้งผู้ซื้อและผู้ขาย
3. แบบประกันชีวิตตลอดชีพ (WHOLE LIFE INSURANCE) การประกันแบบนี้อธิบายได้ว่าเป็นแบบประกันตลอดชีวิตของผู้ซื้อ บางบริษัทอาจจะกำหนดอายุซื้อ 80 ปี หรือ 90 ปี เป็นการสิ้นสุดการประกัน ให้ผู้ซื้อรับเงินคืนไปไม่ต้องรอถึงวันเสียชีวิต ถือได้ว่าเป็นการสร้างมรดกเงินสดแก่ทายาท แบบตลอดชีพโดยทั่วไปจะมีระยะเวลาชำระเบี้ยประกัน 20-30 ปี หรือชำระถึงอายุครบ 60, 70 และ 80 ปี จึงจะหยุดส่งเบี้ยประกัน และรับเงินเมื่อครบ 80 ปี หรือ 90 ปี ให้รับเงินคืนไปหากผู้ซื้อยังไม่มีเหตุมรณกรรมตามสัญญา แต่หากผู้เอาประกันมรณะก่อนก็จะได้เงินประกันชีวิต
4. แบบเงินได้ประจำ (ANNUITY INSURANCE) เป็นแบบประกันที่มีมูลค่าเงินสด ค่อยๆ สะสมเพิ่มมูลค่าเงินสดไปเรื่อยๆ บางบริษัทเปิดโอกาสให้ลูกค้าชำระเบี้ยประกันครั้งเดียว ที่เรียกว่า SINGLE PREMIUM พอได้เงินก้อนใหญ่ บริษัทก็ทยอยจ่ายคืนให้ลูกค้าเป็นงวดๆ เป็นต้น เงินที่บริษัทจ่ายคืนเขาเรียกว่า เงินได้ประจำ (ANNUITY) เสมือนหนึ่งเราเก็ยเงินสะสมมาเป็นบำนาญให้ตัวเองยามปลดเกษียณ แบบประกันแบบนี้ไม่มีจ่ายคืนทุนประกัน แต่จะจ่ายเงินเป็นงวดๆ ให้แก่ลูกค้าตามจำนวนปีที่ได้ตกลงกันไว้เป็นเดือนหรือเป็นปี เช่น จะจ่ายบำนาญให้ 20 ปี พอจ่ายบำนาญไปแล้ว 10 ปีเสียชีวิตลง เงินบำนาญอีก 10 ปี จะจ่ายให้แก่ทายาทต่อไป
ประเภทของการประกัน
ประเภทของการประกันชีวิตมีทั้งหมด 3 ประเภทได้แก่
1. ประเภทสามัญ (ORDINARY LIFE INSURANCE)
ประกอบด้วยการประกันชีวิต 4 แบบ คือแบบกำหนดเวลา แบบสะสมทรัพย์ แบบตลอดชีพ และแบบเงินได้ประจำ การประกันเหล่านี้บริษัทจะเลือกรับประกันเฉพาะลูกค้าที่มีสุขภาพที่ดี โดยตั้งเงื่อนไขตรวจสุขภาพลูกค้าก่อนรับประกันสำหรับลูกค้าที่มีอายุมาก และซื้อทุนประกันสูง โดยนำความต้องการของลูกค้ามาคำนวณเป็นเบี้ยประกันที่จะต้องส่งต่อปี กลุ่มลูกค้าจะเป็นกลุ่มที่มีรายได้ปานกลางถึงรายได้ค่อนข้างสูง เรียกว่าความสามารถซื้อสูง
2. ประเภทอุตสาหกรรม (INDUSTRIAL LIFE INSURANCE)
เป็นการประกันชีวิตประเภทรายเดือน หรือเรียกว่า ประเภทมวลชน จะเก็บเบี้ยประกันเป็นรายเดือน ลูกค้ามีความสามารถจะส่งเบี้ยประกันเป็นรายเดือนๆ ละเท่าใด จึงคำนวณหาทุนประกันชีวิตที่จะให้ความคุ้มครอง การรับประกันจะไม่มีการตรวจสุขภาพ แต่ลูกค้าต้องแถลงความเป็นจริงในการเริ่มขอเอาประกันชีวิต โดยจะปลอดความคุ้มครองระยะแรก เช่น 6 เดือน หรือ 1 ปี หลังจากนั้นจึงจะได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์ และไม่มีการซื้อสัญญาเพิ่มเติมในกรมธรรม์ จุดเด่นคือกลุ่มลูกค้ามีมาก ตัดสินใจซื้อง่าย จุกด้อยก็คือเรื่องการบริหารตัวแทนการจัดเก็บเบี้ยประกัน การต่ออายุจะมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสูง ลูกค้าสละกรมธรรม์สูงอีกด้วย
3. ประเภทกลุ่ม (GROUP LIFE INSURANCE)
การประกันประเภทนี้ปรกติจะเป็นสวัสดิการที่นายจ้างซื้อความคุ้มครองให้กับลูกจ้าง ค่าเบี้ยประกันนายจ้างเป็นผู้จ่ายเบี้ยประกันทั้งหมด หรือจ่ายคนละครึ่ง บริษัทจะออกกรมธรรม์ฉบับเดียว โดยในกรมธรรม์จะระบุผู้รับประโยชน์ด้วย สัญญาประกันชีวิตจะเป็นปี หรือระยะสั้นๆ เช่น 5ปี เป็นต้น เบี้ยประกันขึ้นกับจำนวนพนักงาน ทุนประกันและอายุเฉลี่ยของพนักงานทั้งหมด
บทสรุปของการประกันชีวิตจะเห็นได้ว่า การประกันชีวิตเป็นอุตสาหกรรมการเงินขนาดใหญ่ และมีความสำคัญต่อระบบเศรษฐกิจ นอกจากนั้นการประกันชีวิตยังให้คุณค่าสวัสดิการทางสังคม บรรเทาความเดือดร้อนในเหตุต่างๆ ที่กรมธรรม์ประกันชีวิตพึงให้ความคุ้มครอง นับว่าเป็นจุดเด่นของการประกันชีวิตอีกด้วย
ข้อมูลเพิ่มเติม อัญชลี ศรีธนาอมร
