สัญญา ตะกาฟุล
สัญญา ตะกาฟุล
ออมเงินเพื่อร่วมพิธีฮัจญ์
การสร้างระบบสัญญาตะกาฟุลที่ถูกต้องตามหลักศาสนา สำหรับผู้นับถือศาสนาอิสลาม ภายในประเทศไทย นับเป็นอีกเป้าหมายหนึ่งของบริษัทไทยประกันชีวิต จำกัด โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อการจัดตั้งกองทุนที่สมาชิกตะกาฟุลร่วมกันบริจาค เพื่อช่วยเหลือกันในยามที่ได้รับความเดือดร้อนด้วยวิญญาณแห่งความเป็นพี่เป็นน้อง และจากเงินนี้เองที่จะถูกนำไปช่วยเหลือผู้ที่จำเป็น โดยปราศจากซึ่งการเอารัดเอาเปรียบ และไม่เป็นธรรมทั้งฝ่ายสมาชิกตะกาฟุล และบริษัท
เนื่องจากบริษัทฯ ตระหนักอย่างยิ่งยวดว่า ข้อห้าม (หะรอม) หรือสิ่งที่ไม่อนุญาตให้กระทำ และเป็นสิ่งที่สำคัญยิ่งสำหรับผู้นับถือศาสนาอิสลาม ดังนั้นสัญญาตะกาฟุลของบริษัท จึงถูกกำหนดขึ้นมาภายใต้ความถูกต้องตามหลักศาสนาอิสลามอย่างเข้มงวด
หลักการสัญญาตะกาฟุล บริษัท ไทยประกันชีวิต จำกัด
รูปแบบของสัญญาที่ศาสนาอิสลามให้การยอมรับ จะต้องอยู่บนพื้นฐานของการช่วยเหลือซึ่งกันและกัน และร่วมมือระหว่างกัน หลักการตะกาฟุลเปรียบเสมือนสัญญาระหว่างสมาชิกในกลุ่ม หรือผู้เข้าร่วมโครงการที่ตกลงจะร่วมแบ่งเบาภาระจากความสูญเสีย หรือเสียหายที่เกิดขึ้นกับสมาชิกเมื่อสมาชิกท่านใดในกลุ่มได้รับความเสียหาย หรือสูญเสียตามที่กำหนดไว้ในสัญญา สมาชิกท่านนั้นจะได้รับเงินจำนวนหนึ่งจากกองทุนเพื่อบรรเทาความเดือดร้อนจากความเสียหายนั้น หรือเป็นการออมเงินร่วมกันในกิจกรรมกิจการที่ศาสนาอิสลามส่งเสริม
สัญญาตะกาฟุล บริษัท ไทยประกันชีวิต จำกัด ไม่ขัดกับหลักการของศาสนาอิสลามกล่าวคือ
1. ไม่ใช่การซื้อขาย จึงมีความชัดเจน โปร่งใส ไม่คลุมเครือ สามารถตรวจสอบได้
2. ไม่ใช่เกมการพนัน เนื่องจากสมาชิกไม่ได้ทำการจ่ายเงินเพื่อซื้อหลักประกันที่มีมูลค่ามากกว่าเบี้ยประกันหลายเท่า ซึ่งเป็นหลักประกันที่ผูกพันกับโอกาสหรือความน่าจะเป็น(ความตาย) หรือเมื่อผลตอบแทนของบริษัทขึ้นอยู่กับจำนวนผู้ตายที่ซื้อหลักประกัน
3. หลุดพ้นจากปัญหาของการยุ่งเกี่ยวกับดอกเบี้ย ซึ่งเป็นข้อห้าม(ระหอม) ที่สำคัญยิ่งในศาสนาอิสลาม
แนวคิดของสัญญาตะกาฟุล ไทยประกันชีวิต อยู่บนหลักการของ การบริจาค และการช่วยเหลือซึ่งกันและกัน ในรูปแบบการสะสมทรัพย์ จึงสามารถกล่าวได้อย่างมั่นใจว่าเป็นสัญญาที่ถูกต้องไม่ขัดต่อหลักศาสนาของอิสลาม ด้วยประการทั้งปวง โดยเงินสมทบตะกาฟุลจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วน ดังนี้
1. ส่วนของการบริจาคหรือตะบัรรุอ์ หมายถึงเงินสมทบตะกาฟุล ส่วนที่เป็นเงินบริจาคของสมาชิกตะกาฟุล โดยสะสมเป็นกองทุนกลาง เพื่อสำรองเป็นค่าใช้จ่ายต่างๆ เมื่อสมาชิกเกิดความเดือดร้อน ประสบภัย หรือเสียชีวิต หรือครบสัญญา ให้แก่สมาชิกตะกาฟุล ที่เข้าร่วมในหลักการตะกาฟุลทั้งหมด โดยสัญญาโดยวัตถุประสงค์เป็นการช่วยเหลือซึ่งกันและกัน (แทนการได้รับผลตอบแทนที่ไม่แน่นอน หรือที่คาดหวังจะได้รับผลตอบแทนที่มากกว่า)
นอกจากนั้น การดำเนินการเกี่ยวกับการบริจาคนี้ ยังเป็นการโอนสิทธิในความเป็นเจ้าของโดยปราศจากการแลกเปลี่ยน ซึ่งเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับธุรกรรมการซื้อ-ขาย ดังนั้นการชดเชยการเสียหายแก่สมาชิก หรือครอบครัวสมาชิกผู้ประสบความเดือดร้อนจึงเป็นความร่วมมือกันจากกลุ่มสมาชิก ผ่านทางสัญญาการบริจาค(ตะบัรรุอ์)
2. ส่วนของการสะสมทรัพย์หรือบัญชีมุฏอรอบะฮ์ โดยบริษัทฯจะทำหน้าที่เป็นผู้จัดการดูแลนำเงินสมทบตะกาฟุลของสมาชิกไปลงทุนตามประเภท และหลักการลงทุนที่ถูกต้องตามหลักชาริอะฮ์ โดยนำไปลงทุนในธุรกิจที่ ฮาลาลผ่าน ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย เท่านั้น
ทั้งนี้ ผลการตอบแทนจากการลงทุนในลักษณะส่วนแบ่งกำไรระหว่างบริษัทกับสมาชิก ตะกาฟุลตามที่ได้รับตกลงกันไว้ในสัญญานั้น จะถูกนำมาสะสมในบัญชีสะสมทรัพย์ หรือบัญชี มุฏอรอบะฮ์ ของสมาชิกตะกาฟุล
ดังนั้น หลักการสะสมทรัพย์มุฏอรอบะฮ์ นี้จึงเป็นหลักที่สามารถขจัดข้อขัดแย้ง เรื่องของดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ล่วงหน้า และผลตอบแทนจากการลงทุน ก็เป็นผลจากการดำเนินการลงทุนที่ถูกต้องตามหลักชาริอะห์
ภายใต้หลักการบริจาค และหลักการสะสมทรัพย์หรือบัญชีมุฏอรอบะฮ์ ที่เป็นแนวทางสัญญาตะกาฟุล ไทยประกันชีวิต จำกัด ดังนั้น จึงสามารถกล่าวได้อย่างมั่นใจว่าเป็นสัญญาที่ถูกต้อง ไม่ขัดต่อศาสนาของอิสลามด้วยประการทั้งปวง
ลักษณะของสัญญาตะกาฟุล
เป็นการเก็บออมอย่างเป็นระบบตามหลักศาสนาอิสลามทุกประการ โปร่งใสด้วยการนำเงินสมทบของสมาชิกไปลงทุนตามประเภท และหลักการลงทุนที่ถูกต้องตามหลักชาริอะฮ์โดยจะนำไปลงทุนในธุรกิจที่ฮาลาลเท่านั้น โดยเงินทั้งหมดจะถูกนำไปลงทุนในธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย เพื่อให้เกิดประสิทธิผลสูงสุด อันเป็นไปตามวัตถุประสงค์และแผนการออมของสมาชิก
หากสมาชิกต้องจากไปก่อนเวลาอันควร ก็สามารถวางใจได้ว่าสัญญาตะกาฟุลจะช่วยลดภาระหนี้สิน หรือเป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็นต่อการดำรงชีพ อันเป็นการบรรเทาความเดือดร้อนให้กับครอบครัว
การจ่ายผลโยชน์ตามสัญญาตะกาฟุล
1. กรณีมีชีวิตจนครบสัญญา
รับผลประโยชน์ครบสัญญาจากบัญชีมุฏอรอบะฮ์ (บัญชีสะสมทรัพย์) เท่ากับ 100% ของจำนวนเงินหลักประกันตะกาฟุลพร้อมเงินปันผลสะสม (ถ้ามี)
2. กรณีเสียชีวิตระหว่างสัญญา
รับผลประโยชน์จากส่วนของการบริจาคหรือตะบัรรุอ์ และบัญชีมุฏอรอบะฮ์(บัญชีสะสมทรัพย์)ที่ได้สะสมไว้รวมกันเท่ากับ 100% ของจำนวนเงินหลักประกันตะกาฟุลพร้อมเงินปันผลสะสม(ถ้ามี)
3. เงื่อนไขการจ่ายเงินปันผลเมื่อสิ้นสุดสัญญา
บริษัทฯ จะจ่ายเงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญา สมาชิกเสียชีวิต หรือมีการเวนคืนสัญญา โดยบริษัทฯ คำนวณเงินปันผลจากอัตราผลตอบแทนสุทธิจากการลงทุน ซึ่งบริษัทฯจะประกาศจ่าย ณ สิ้นปีบัญชี ตั้งแต่สิ้นปีที่ 1 ของสัญญาตะกาฟุลเป็นต้นไปดังนี้
– บริษัทฯประกันการจ่ายเงินสะสมเข้าบัญชีมุฏอรอบะฮ์ ในอัตราร้อยละ 3.5
– บริษัทฯจะจ่ายเงินปันผลตอบเพิ่มเติมเพื่อเข้าบัญชีมุฏอรอบะฮ์ตามเงื่อนไขดังนี
1. หากอัตราผลตอบแทนสุทธิจากการลงทุนของบริษัทฯ น้อยกว่าหรือเท่ากับร้อยละ 5 จะไม่มีการจ่ายเงินปันผล
2. หากอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนสุทธิของบริษัทฯ มากกว่าร้อยละ 5 จะจ่ายเงินปันผล หรือส่วนแบ่งผลกำไรแก่สมาชิกในอัตรา 70 : 30 (สมาชิกตะกาฟุล : บริษัท)
หลักเกณฑ์การสมัครเข้าเป็นสมาชิกตะกาฟุล
1. ผู้สมัครต้องนับถือศาสนาอิสลามเท่านั้น
2. พิกัดอายุของผู้สมัคร 1ด.- 65ปี
3. ระยะเวลาของสัญญาตะกาฟุล มีให้เลือก 2 ระยะ คือ 10 ปี และ 15 ปี
4. ระยะเวลาชำระเงินสมทบตะกาฟุล เท่ากับระยะของสัญญาตะกาฟุล
5. สามารถเลือกชำระเงินสมทบเป็นแบบ รายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน และรายเดือน
6. จำนวนเงินหลักประกันตะกาฟุลขั้นต่ำที่ซื้อได้ 50,000 บาท
7. จำนวนเงินหลักประกันตะกาฟุล รวมทุกสัญญาตะกาฟุล ไม่เกิน 500,000 บาทต่อคน
8. ไม่สามารถนำข้อเสนอสัญญาพิเศษเพิ่มเติมได้
9. ไม่ตรวจสุขภาพ (ยกเว้นกรณีผู้ขอเป็นสมาชิก มีปัญหาสุขภาพบริษัทขอสงวนสิทธิ์ตรวจสุขภาพเป็นกรณีไป)
10. การพิจารณารับเป็นสมาชิก เป็นไปตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขการพิจารณาปกติของบริษัท
สิทธิตามสัญญาตะกาฟุล
1. สมาชิกสามารถยกเลิกสัญญาได้ โดยขอเวนคืนสัญญาตะกาฟุล และรับมูลค่าเวนคืนสัญญาตะกาฟุลตามจำนวนที่กำหนดไว้ ในตารางมูลค่าสัญญาตะกาฟุล รวมกับเงินปันผลสะสม(ถ้ามี)
2. ระยะเวลาผ่อนผันชำระเงินสมทบตะกาฟุล 31 วันนับแต่วันครบกำหนดชำระเงินสมทบ
3. การขาดอายุของสัญญา หากพ้นกำหนด 60 วัน นับจากวันสิ้นสุดระยะเวลาผ่อนผันชำระเงินสมทบตะกาฟุล บริษัทฯจะคืนเงินเวนคืนทันที เนื่องจากไม่สามารถ APL ได้ เนื่องจากจะมีเรื่องดอกเบี้ยมาเกี่ยวข้อง
4. การขอต่ออายุสัญญา ต่อได้ภายใน 90 วัน นับจากวันที่ครบกำหนดชำระเงินสมทบตะกาฟุลโดยไม่คิดดอกเบี้ย
5. ไม่มีการเปลี่ยนเป็นสัญญาใช้เงินสำเร็จ และไม่มีการเปลี่ยนสัญญาแบบขยายเวลา
6. ไม่มีการกู้ยืมเงินตามสัญญา
7. ไม่มีเงื่อนไขการเปลี่ยนสัญญา
จุดเด่นของสัญญาตะกาฟุล
…ออมเงินเพื่อแสวงบุญสร้างกองทุนให้คนที่รัก กับสัญญา“ตะกาฟุลของไทยประกันชีวิต”
หนึ่งทางเลือกที่ไม่ขัดต่อหลักการของอิสลาม
1. เป็นระบบการเก็บออมที่ไม่ขัดต่อหลักศาสนาอิสลาม
2. เป็นการสร้างกองทุนให้ครอบครัวอันเป็นที่รักอย่างเป็นระบบ และถูกต้องตามหลักศาสนา
3. เป็นการเก็บออมสำหรับผู้ที่วางแผนเข้าร่วมพิธีฮัจญ์ ซึ่งมั่นใจว่าจำนวนเงินออมสะสมนั้น จะ เป็นเงินทุนที่เพียงพอต่อค่าใช้จ่าย ให้สมาชิกหรือทายาทสามารถเข้าร่วมพิธีฮัจญ์ได้อย่างแน่นอน เนื่องจากเงินที่เก็บออมสะสมทั้งหมดนั้น จะตกทอดไปยังทายาทหรือผู้รับผลประโยชน์ หากสมาชิกต้องจากไปก่อนเวลาอันควร
4. เงินสมทบตะกาฟุลของสมาชิกในแต่ละปี สามรารถนำไปรับสิทธิหักลดหย่อนภาษีได้
ตัวอย่างการนำเสนอ
source: ไทยประกันชีวิต
