คิดซื้อประกันสุขภาพ
การซื้อประกันสุขภาพ
source: Thailand Insurance
คัดลอกบางส่วน อินไซด์ประกัน ปีที่3 ฉบับที่ 43
สุขภาพอาจเป้นสิ่งสำคัญที่สุดก้ว่าได้ เพราะถ้าสุขภาพกายดี สุขภาพจิตก็จะดีไปด้วย ดังนั้น การจ่ายเงินซื้อบริการสุขภาพ จึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคนที่พอมีกำลังเงินจ่าย ที่แพงกว่าประกันสุขภาพขั้นพื้นฐาน
ผู้ให้บริการประกันสุขภาพ ที่ว่านี้ก็คือ บริษัทประกัน ซึ่งประกอบไปด้วย บริษัทประกันชีวิต บริษัทประกันสุขภาพ และบริษัทประกันวินาศภัย
บริษัทประกันมักการันตีระดับหนึ่งในกรณี ลูกค้าผู้จ่ายเงินขอใช้บริการ เดินเข้าไปในโรงพยาบาล จะต้องได้รับการบริการที่ดี โดยเฉพาะลูกค้าไม่ต้องจ่ายเงินล่วงหน้า แล้วค่อยมาตั้งเบิกภายหลัง
ปัจจุบันบริษัทประกันวินาศภัย เริ่มหันมาขายประกันสุขภาพกันมากขึ้น เนื่องจากคาดการณ์กันว่า เมื่อค่ารักษาพยาบาลสูงขึ้นตามกลไกการตลาด ดังนั้น คนจึงหันมาซื้อประกันสุขภาพมากขึ้น ทำให้ตลาดประกันสุขภาพขยายตัว
สำหรับ ตลาดประกันสุขภาพนั้น บริษัทประกันชีวิตขายกันมานานแล้ว แต่เป็นการขายในลักษณะสัญญาแนบท้ายกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เป็นตัวหลัก
นายสาระ ล่ำซำ นายกสมาคมประกันชีวิตไทยบอกว่า ตอนนี้ตลาดประกันสุขภาพมีเบี้ยประกันมากกว่า 20,000 ล้านบาทจากทั้งหมดเป้นการซื้อจากบริษัทประกันชีวิตประมาณ 85% ส่วนที่เหลือมาจากบริษัทประกันสุขภาพ และบริษัทประกันวินาศภัยทั่วไป เหตุที่ยอดเบี้ยจากบริษัทประกันชีวิตสูงกว่า เพราะการซื้อประกันสุขภาพกับบริษัทประกันชีวิตไม่ต้องพิจารณามาก เพราะซื้อประกันชีวิตอยู่แล้ว เพิ่มเงินอีกเล็กน้อยก้ได้ความคุ้มครองการเจ็บไข้ได้ป่วยแล้ว ตอนนี้บริษัทประกันชีวิตทุกแห่งมีสินค้าประกันสุขภาพนำเสนอให้ลูกค้าเลือก
ขณะที่นายสุรชัย ศิริวัลลภ ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร บริษัท ไทยรับประกันภัยต่อ จำกัด(มหาชน) บอกว่า ประกันสุขภาพเป็นตลาดที่ใหญ่มาก ยิ่งค่ารักาาพยาบาลแพง ประชาชนจะหันมาซื้อประกันสุขภาพมากขึ้น เพื่อลดรายจ่ายค่ารักษาพยาบาล ที่ผ่านมาบริษัทประกันภัยไม่อยากขายเพราะกลัวขาดทุน คุมต้นทุนเคลมกับโรงพยาบาลยาก แต่ถ้ามีจำนวนผู้ซื้อมากๆ ต้นทุนจะลดลง ดังนั้นเชื่อว่า 10 ปีข้างหน้าเบี้ยประกันสุขภาพของธุรกิจประกันวินาศภัยจะมีขนาดใหญ่ขึ้นเท่ากับเบี้ยประกันภัยรถยนต์ เพราะรถยนต์จะมีความสำคัญลดลงหากระบบการจราจร และการขนส่งมวลชนดีขึ้น
ขระที่นายจีรพันธ์ อัศวะธนกุล กรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท ประกันภัยไทยวิวัฒน์ จำกัด (มหาชน) บอกถึงสาเหตุที่ประกันสุขภาพของธุรกิจประกันวินาศภัยไม่โตเหมือนประกันชีวิต เนื่องจากเบี้ยประกันสุขภาพของบริษัทประกันวินาศภัยแพงกว่า เพราะเป็นแบบประกันภัยที่คุ้มครองสุขภาพดดยตรง และต้องบวกภาษีมูลค่าเพิ่มในส่วนของความคุ้มครองประกันสุขภาพ ที่สุดเบี้ยประกันจึงถูกกว่า
ขณะที่นายจิรวุฒิ บุญศิริ กรรมการผู้จัดการใหญ่ บริษัท ไทยพาณิชย์สามัคคีประกันภัย จำกัด (มหาชน) กล่าวว่าปีนี้เน้นตลาดประกันสุขภาพ โดยจะออกกรมธรรม์ประกันสุขภาพระยะยาว 3-5 ปี สินค้านี้ถ้าลูกค้าซื้อยาวเบี้ยประกันจะถูกลงเนื่องจากเป็นการซื้อความคุ้มครองล่วงหน้า
ขระที่นายชัย โสภนพนิช กรรมการผู้อำนวยการใหญ่ บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ให้ความเห็นว่า บริษัทฯ ได้ขายประกันสุขภาพ แบบชดเชยรายได้โดยขายผ่านเทเลมาร์เก็ตติ้ง และแบงก์แอสชัวรันส์มาระยะหนึ่งแล้ว
นั่นเป็นความเห็นของคนในวงการประกันภัยเกี่ยวกับการขยายตัวของธุรกิจประกันสุขภาพ อย่างไรก็ตาม หากมองสินค้าในกลุ่มประกันสุขภาพแล้ว สินค้าที่มีการแข่งขันรุนแรงในปัจจุบัน คือ ประกันภัยโรคร้ายแรง โดยเฉพาะประกันโรคมะเร็ง ที่มีทั้งประกันประกันชีวิต และประกันวินาศภัยเสนอการขาย ทั้งนี้มีสาเหตุมาจากสถิติการเสียชีวิตจากโรคมะเร็งพุ่งสูงมากนั่นเอง รวมไปถึงค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลก็สูงมากด้วย
จุดแข็งของประกันสุขภาพก็คือ สามารถเบิกค่ารักษาพยาบาลได้ แม้จะเป็นการเจ็บป่วยเล็กๆ น้อยๆ ก็ตาม แต่ในกรณีที่เป็นผู้ป่วยใน บริษัทประกันจะระบุเงื่อนไขว่า ต้องพักรักษาตัวที่โรงพยาบาลอย่างน้อย 8 ชั่วโมง
แต่ทั้งนี้ที่ผ่านมามีสินค้าประกันสุขภาพบางแบบของบางบริษัท ซึ่งเปิดขายในแบบที่ไม่จำเป็นต้องนอนพักรักษาตัวที่โรงพยาบาล หรือแบบ OPD ก็สามารถแคลมได้ เพียงแต่การซื้อแบบประกันที่ว่านี้ต้องจ่ายเบี้ยประกันสูงกว่าปกติเท่านั้นเอง
อย่างไรก็ตาม หากมองเป้าหมายการคุ้มครองสุขภาพโดยตรงแล้ว การซื้อประกันสุขภาพจากบริษัทประกันวินาศภัย เป็นการซื้อประกันเพื่อคุ้มครองเรื่องสุขภาพ เนื่องจากบริษัทประกันภัยตกลงที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการรักษาพยาบาลของผู้เอาประกันภัย ไม่ว่าค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นจากการเจ็บป่วยจากโรคภัยไข้เจ็บ หรือการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุให้แก่ผู้เอาประกันภัย
แต่ทั้งนี้ทั้งนั้น ไม่ว่าจะเลือกทำประกันกับบริษัทประกันชีวิต หรือบริษัทประกันวินาศภัยก็มีประโยชน์แก่ตัวเราทั้งสิ้น ซึ่งเราสามารถซื้อได้ทั้งการประกันสุขภาพรายบุคคล และการประกันสุขภาพแบบกลุ่ม ซึ่งแบบกลุ่มอาจซื้อในรูปของบริษัท หรือห้างหุ้นส่วน
การซื้อประกันสุขภาพอีกแบบที่น่าสนใจคือ การประกันอุบัติเหตุและสุขภาพรายบุคคล ซึ่งการซื้อประกันแบบนี้มีความคุ้มครองครอบครุมไปถึงค่ารักษาพยาบาลอันเนื่องจากอุบัติเหตุด้วย
