ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับการวางแผนการเงิน
ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับการวางแผนการเงิน
การวางแผนการเงินหรือ financial planning จัดว่าเป็นบริการแบบใหม่ที่เกิดขึ้นในเมืองไทย ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ทำให้หลายท่านที่ยังไม่คุ้นเคยอาจคิดไปว่าการวางแผนการเงินก็เป็นเรื่องเดียวกันกับการบริการความมั่งคั่งหรือ wealth management ซึ่งฟังดูจะเป็นเรื่องของคนรวยที่มีความมั่งคั่งหรือ wealth มากกว่า ดังนั้น คนที่มีความมั่งคั่งบ้างแค่พอประมาณก็อาจไม่ต้องใส่ใจกับเรื่องวางแผนการเงินก็ได้… แต่จริงๆ แล้วการวางแผนการเงินกับการบริหารความมั่งคั่งไม่ใช่สิ่งเดียวกัน และการวางแผนการเงินก็เป็นเรื่องของประชาชนทุกฐานะอีกด้วย
การวางแผนการเงินกับการบริหารความมั่งคั่ง เป็นคนละเรื่องกัน
แม้ว่าทั้งการวางแผนการเงิน กับการบริหารความมั่งคั่งจะมีส่วนคล้ายกัน ในแง่ของการมีผู้ให้คำปรึกษาที่เรียกว่า financial planner / financial consultant เข้ามาช่วยดูแลให้คำแนะนำว่าควรจะจัดการสินทรัพย์และกระแสเงินที่มอี ยู่อยา่ งไรนั้น แต่ก็ยังมีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญเกี่ยวกับขอบเขตที่บริการทั้งสองอย่างครอบคลุมอยู่
การบริหารความมั่งคั่งนั้นจะเน้นไปที่การจัดสรรเงินสินทรัพย์ (asset allocation) ให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ลูกค้ายอมรับได้ โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อให้สร้างผลตอบแทนจากการลงทุนสูงสุดภายใต้ข้อจำกัดของลูกค้า มักมีรูปแบบการลงทุนที่หลากหลายเพื่อให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้า ในขณะที่การวางแผนการเงินจะตั้งต้นจากเป้าหมายชีวิตในแต่ละช่วงอายุ(life stage) ว่าต้องการอะไร เช่น ซื้อบ้านซื้อรถ เรียนต่อ หรือวางแผนเกษียณ เป็นต้น โดยจะให้คำแนะนำทั้งการออม การลงทุน และการคุ้มครองความเสี่ยง (ประกัน) ที่จะช่วยให้ลูกค้าสามารถบรรลุเป้าหมายที่ตั้งใจไว้ได้ โดยภาพรวมแล้ว การวางแผนการเงินจะครอบคลุมเชิงกว้าง ส่วนการบริหารความมั่งคั่งจะเน้นเชิงลึก อย่างไรก็ตาม ไม่ได้หมายความว่าการวางแผนการเงินหรือการบริหารความมั่งคั่ง สิ่งใดสิ่งหนึ่งจะดีกว่าหรือน่าใช้บริการกว่ากัน เพราะทั้งสองสิ่งนี้ตอบโจทย์ความต้องการของลูกค้าคนละด้าน..
แล้วจะได้อะไรจากการวางแผนการเงิน
การวางแผนการเงิน เป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกับผู้มีฐานะการเงินทุกระดับ ไม่ว่าจะร่ำรวย ปานกลาง หรืออยู่ในช่วงเริ่มสะสมเงินทอง ยิ่งถ้าไม่ใช่ระดับที่รวยมากแล้วก็ยิ่งต้องให้ความสำคัญกับการวางแผนการเงิน เพื่อจะสามารถสร้างความมั่งคั่งและมีเงินเพียงพอที่จะบรรลุเป้าหมายที่ตั้งใจไว้ได้ง่าย นอกจากนี้ สำหรับบางรายที่มีฐานะการเงินดีอยู่แล้วนั้น การวางแผนการเงินก็ยังมีความสำคัญไม่น้อย
การวางแผนการเงิน จะช่วยให้สามารถวิเคราะห์สถานภาพทางการเงินปัจจุบัน เพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจนถึงความเหมาะสมระหว่างรายได้และรายจ่าย สินทรัพย์และหนี้สิน ความสามารถในการชำระหนี้ ฯลฯ นอกจากนี้ ยังให้คำแนะนำเกี่ยวกับจำนวนเงินออมที่ควรมี การจัดพอร์ตการลงทุนให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่ตนเองยอมรับได้
ตัวอย่างเช่น นาย ก. เป็นนักลงทุนที่รับความเสี่ยงได้ระดับน้อย (conservative) แต่ขาดความเข้าใจเรื่องระดับความผันผวนจากการลงทุนในตลาดหุ้น จึงทำให้พอร์ตการลงทุนของนาย ก. เน้นไปยังหุ้นสามัญเป็นหลัก ด้วยเหตุที่ว่าเห็นเพื่อนลงทุนแล้วได้รับผลตอบแทนสูง แต่หากต่อมาภาวะตลาดหุ้นเกิดความผันผวนอย่างมาก ทำให้ตลาดหุ้นเปลี่ยนทิศทางมาอยู่ในช่วงขาลงต่อเนื่องกันแล้ว นักลงทุนที่รับความเสี่ยงได้น้อยดังเช่น นาย ก. มีแนวโน้มที่จะขายหุ้นออกไปในช่วงที่ดัชนีหุ้นอยู่ในระดับที่ค่อนข้างต่ำ สิ่งนี้สำคัญมากเพราะการขายหุ้นในระดับดัชนีที่ต่ำนอกจากจะทำให้ต้องรับรู้ (realize) ผลขาดทุนแล้ว ยังทำให้พลาดโอกาสที่จะเก็บสะสมหุ้นเพื่อทำกำไรเมื่อภาวะตลาดหุ้นกลับมาอยู่ในช่วงขาขึ้น… การวางแผนการเงินจะช่วยทำให้ทราบว่านาย ก. รับความเสี่ยงได้ในระดับใด และจะปรับสัดส่วนการจัดสรรสินทรัพย์ให้เหมาะสมได้
ผู้ให้คำปรึกษาด้านการวางแผนการเงิน อาจมีการแนะนำให้คุ้มครองความเสี่ยงด้วยการทำประกันชีวิตและทรัพย์สิน ซึ่งเป็นเสมือนการสร้างหลักประกันให้ครอบครัวหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดขึ้น ตัวอย่างอีกกรณีหนึ่งคือ ครอบครัว ก. และครอบครัว ข. ต่างก็วางแผนการศึกษาส่งให้ลูกเรียนระดับปริญญาโท ทั้งสองครอบครัวมีฐานะการเงินที่ดีพอๆ กัน และมีคนหารายได้หลักให้ครอบครัวเพียงคนเดียวเช่นกัน ต่างกันที่ครอบครัว ก. ทำประกันชีวิตให้ผู้ที่เป็นผู้หารายได้หลัก แต่ครอบครัว ข. ไม่ได้ทำประกันไว้เลย หากวันหนึ่งทั้งสองครอบครัวเกิดเหตุการณ์ที่ทำให้สูญเสียผู้หารายได้หลักไปแล้ว ครอบครัว ก. จะได้รับเงินชดเชยมาส่วนหนึ่งซึ่งอาจเป็นจำนวนเงินที่เพียงพอให้สามารถส่งลูกเรียนต่อตามที่เคยตั้งใจไว้ได้ ส่วนครอบครัว ข. อาจต้องหยุดแผนนั้นไว้ก่อนเนื่องจากรายได้หลักของครอบครัวหายไป
จะเห็นได้ว่าความสำคัญไม่ได้เพียงแค่ตอนนี้มีเงินพอแล้วหรือยัง แต่ยังเกี่ยวกับจำนวนเงินที่จะมีเพียงพอในอนาคต และการวางแผนการเงินที่เหมาะสมจะช่วยสร้างความมั่นใจได้ว่าเป้าหมายทางการเงินที่ตั้งใจไว้มีโอกาสเป็นจริงได้…
source: www.k-weplan.com
